延滞ブラック情報を消す裏ワザ

金融業者に延滞を続けていても、勝手にブラックリストから消えるものではありません。
延々と個人信用情報機関に延滞の情報が登録されたままになっているのです。
これからご説明する時効の援用や債務整理で一日も早く延滞ブラック情報を消してしまいましょう。



延滞ブラックを消す裏ワザ

延滞ブラックを消す方法としては、「時効の援用」ですが、「時効の援用」ができない場合等ありますので、ご説明します。
裏ワザ的には、養子縁組や結婚、出家での氏名変更ですが、ここでは正攻法の説明になります。

関連記事:長期延滞ブラックでも借りれた【総量規制に関係なく持てるクレジットカードとは?



時効の援用について

借金にも色々種類があるわけですが金融業者からの借入は最終取引日(最後に支払った日)より5年で時効の援用ができます。

ただし金融業者から裁判所へ提訴されて(訴訟・支払督促・少額訴訟など)判決が確定した場合はその確定日から10年になります。
借金の時効というのは債権者である金融業者に、債務者が時効援用の手続きをしなければいけません。
誤った方法で援用されるといつまで経っても援用できる事なく、ブラックリストに載ったまま(異動と掲載されたまま)になりますので、気を付けて下さい。

消滅時効の期間が過ぎた後、負債を認めると消滅時効の援用は出来ないとの裁判例はありますが、援用を内容証明で意思表示していれば、その時点で債務は消滅してます。
援用後に負債を認めても問題ないと思いますが、念には念で、相手が何か消滅時効は完成していないとか言ってきたら「消滅時効が完成していない資料をくれ」と行って、情報を求めた方が良いでしょう。
もし、消滅時効の期間が過ぎ、完成していなければ、内容証明によって住所を教えているので、再度督促が始まったり、動産強制執行されたりする可能性も十分考えるかと思います。

時効のスタート

時効のスタートはいつなのでしょうか、いう疑問があるかと思います。

一般的なケース

消費者金融などからの借金のケースです。

消費者金融などは「次回返済日」を決めています。

通常、返済した際に出てくるレシートや領収書に記載されています。

この最後に返済した際の「次回返済日」+1日がスタート日です。

例外的なケース

個人間の貸し借りの場合は「返済期限」を決めてないケースもあります。

この場合は以下の2つに分かれます。

・一回も返済していない場合

契約日

・返済したことがある場合

最後に返済した日+1日

しかし、いずれの場合も貸主が口頭や書面で督促していた場合は若干複雑になります。

債権者に連絡を取って、「消滅時効は完成している!していないなら、債務名義(判決正本)のコピーか、取引履歴を見せてくれ」と言ってみると良いと思います。そこで判決を取られていたら、残念ですが・・・という結果です。

時効の援用で時効が成立しないケース

返済を一切せずに5年か10年が経過し、貸主に時効を制度を使うことを伝えたとしても残念ながら時効が成立しないケースがあります。

「時効の中断」や「債務の承認」という時効が成立しないケースを説明します。

貸主からの請求

「請求」と言っても2つのパターンがあります。

・裁判所へ裁判などをおこすケース

→支払い督促のケース(例外)

貸主はお金を返してもらえない場合、裁判を起こすことができます。

裁判所に裁判を起こした場合、5年、10年のカウントがストップして残念ながら振り出しに戻ってしまいます。

いわいる「夜逃げ」をされた方は住民票を動かさずに姿をくらませます。裁判を起こされると裁判所から通知がくるのですが「夜逃げ」の場合住所がわからないので通知が届かないケースがあります。

通知が届かなければ安心かというとそうではありません。住所がわからないままでも裁判を起こすことができます。その場合、自分の知らないところで裁判を起こされていることがありますのでご注意ください。

また、裁判以外には「差押え」をされた場合、カウントがストップして振り出しにもどります。

・口頭や郵便で請求するケース

→内容証明郵便の場合

いわゆる「督促」です。

消費者金融の場合最初は電話でする場合が多く、それでも支払いがないと郵便で督促することが多いです。

この場合はなんと、カウントがストップして振り出しにはもどりません。

いわゆる「督促」の場合は、これをしてから6カ月以内に裁判を起こさないと振り出しにはもどらないことになってます。

貸主としては裁判を起こすか、差押えをしないとカウントをストップして振り出しに戻すことはできないのです。

債務の承認

借りた人が、自分の借り入れの事実を認めた場合振り出しに戻ります。

これを「債務の承認」と言います。

具体的には、1円でも返済をすると「債務の承認」となるので非常に注意が必要です。

さらに、5年10年の期間経過後でも消滅時効の援用前に1円でも返済すると振り出しにもどります。

10年後に住民票を動かしたら、突然、督促がくるのはこのためです。

金融機関はいろいろな方法を使って、少額の返済を迫ることもあります。

特に時効完成後に支払った場合、遅延損害金だけで、借りた金額の数倍の金額を支払うことになりかねないので注意が必要です。

時効が援用できない場合には?

時効の援用ができず、延滞中で一番早く延滞ブラック情報が消えるのは、債務整理です。

債務整理には任意整理・特定調停・個人再生・自己破産がありますが、その中でも自己破産が一番早く延滞ブラック情報が消えます。

自己破産で延滞情報を消す

時効の援用以外で早く延滞ブラック情報を消す方法は、自己破産です。

自己破産の例でいうと破産免責確定の日から破産の事実(異動情報)は
・CIC(株式会社シー・アイ・シー) ※クレジットカード会社、信販会社系は5年
・JICC(日本信用情報機構) ※消費者金融(サラ金) 信販系は5年
・JBA(全国銀行個人信用情報センター) ※銀行系は10年

で消えます。

個人信用情報の開示については、【CIC・JICC・JBA個人信用情報の開示手続き方法】を参考にして下さい。

任意整理で延滞情報を消す

特定調停・個人再生等の債務整理で完済後5年、任意整理後に一度も遅れずに支払いをした場合には、手続きから5年後に延滞ブラック情報は消えます。

・「任意整理」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合:和解の日から5年)

・「個人再生」 ⇒ 完済から5年程度(一度も遅れずに支払った場合:和解の日から5年)

※「全国銀行個人信用情報センター」では自己破産等の債務整理をきちんとしても10年間消えませんので、10年間「異動」(金融事故情報)が載り続けます。

合わせて読んで頂きたい記事【延滞中でも10万円まで借りれる裏ワザ

最後に

延滞ブラックリストと言っても、別に何か怖い事が起こるとか住民票、運転免許証、戸籍などにその事実が載るのではありません。自己破産情報にしても同じです。

また年金を受給されている方の年金が止まることもありません。

延滞のままであれば時間だけが経過し、延滞ブラック情報が残ったままになり、延々と審査に通らない状況が続きますので、時効の援用や債務整理で早く延滞情報を消すことが大切です。

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